Come si calcola la rata
Per un mutuo o un prestito a tasso fisso con rata costante (il cosiddetto ammortamento «alla francese», usato da quasi tutte le banche italiane) la formula è:
Rata = C × i ÷ (1 − (1 + i)−n), dove C è il capitale, i il tasso mensile (tasso annuo ÷ 12) e n il numero di rate.
Esempio: 150.000 € al 3,5% per 25 anni. Tasso mensile 0,2917%, 300 rate: rata di circa 751 €, per un totale di 225.300 € di cui 75.300 € di interessi.
Leggere il piano di ammortamento
Ogni rata è composta da una quota di interessi e una quota di capitale. All'inizio gli interessi sono alti perché il debito è grande; col passare degli anni la quota capitale cresce e gli interessi calano. Per questo estinguere in anticipo conviene di più nei primi anni, e per questo dopo 5 anni di un mutuo venticinquennale hai restituito molto meno di un quinto del capitale.
TAN, TAEG e costi accessori
Il calcolatore usa il TAN (tasso annuo nominale). Il TAEG include anche spese di istruttoria, perizia, assicurazioni obbligatorie e imposte, ed è il numero giusto per confrontare le offerte di banche diverse. Per un mutuo casa in Italia ci sono anche l'imposta sostitutiva (0,25% per la prima casa) e le spese notarili.
Quanto incide la durata
Allungare la durata abbassa la rata ma aumenta molto gli interessi totali: gli stessi 150.000 € al 3,5% costano 75.300 € di interessi in 25 anni e circa 92.500 € in 30 anni. Prova durate diverse per trovare l'equilibrio tra rata sostenibile e costo complessivo. Come regola prudente, la rata non dovrebbe superare un terzo del reddito mensile netto.
Domande frequenti
Il calcolo vale anche per prestiti personali e finanziamenti auto?
Sì: la formula della rata costante è la stessa per mutui, prestiti personali e finanziamenti. Inserisci importo, TAN e durata.
Perché la rata reale della banca è un po' diversa?
Perché la banca può usare giorni effettivi invece di mesi uguali, arrotondare in modo diverso e aggiungere spese e assicurazioni. La differenza è di solito di pochi euro.
Come uso il piano di ammortamento?
Premi «Mostra piano di ammortamento»: per ogni rata vedi quota interessi, quota capitale e debito residuo, con i totali di ogni anno. Il debito residuo ti dice quanto dovresti pagare per estinguere il mutuo in quel momento.